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银行理财和银保理财有什么区别?风险有多大?[复制链接]
发表于 4 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式

有人最近去银行了解理财产品时,发现理财经理现在都不向大家推荐银行理财产品了,而是提倡可以买点“银保理财产品”,有人对此表示疑问,什么是银保理财产品?和银行理财有何区别?风险有多大?

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实际上,所谓的银保理财产品指的就是银行代销的保险理财产品,本质上就是一种保险,放在银行里卖,就称作银保理财了。不过今天要告诉你们的是,银保理财和银行理财是两个不同品种的理财产品,在风险、收益及流动性方面都有很大差异。

银保理财主要有三类:分红险、万能险、投连险,风险与收益依次递增,往期大家常见的是后两种。接下来我将分别从资金投向、风险性、收益率、期限与流动性,为大家鉴别这两类产品。

银行理财和银保理财有什么区别?——资金投向不同

银行理财资金主要投向于银行存款、银行间资金拆借及逆回购、债券等,其中大部分资金都投向了债券领域。

保险理财与银行理财最大的区别在于,除了存款、债券等资产外,它的资金还可以投向二级证券市场,也就是可以购买股票。

银行理财和银保理财有什么区别?——风险性不同

银行理财产品共有5个风险等级,其中绝大部分都属于低风险及较低风险的1级和2级,3级以上理财产品风险就稍微大一些了,4级及5级一般是结构型理财产品,数量比较少。所以整体来看,银行理财产品属于低风险产品。

由于保险理财的资金可以投向于股市中,一般投资者并不清楚股市中资金的配置比例,风险显然要大于银行理财。其中分红险和万能险的风险可控,万能险有保底收益率,不至于本金亏损,但是投连险的风险较大,一旦保险公司资金操作不当,亏损的可能性还是较大的。

银行理财和银保理财有什么区别?——收益率不同

银行理财产品的平均预期收益率在4%-4.5%,一些保本保收益的理财产品,收益率大概是3%-4%。高于5%的理财,可能就要在私人专户进一步了解。

很多保险理财尤其是万能险和投连险的预期收益率就能达到5%以上,你甚至会发现期限拉长,收益率也会更高,年化收益率6%-7%也很常见,这样看来,比银行理财更有优势。

需要注意的是,银行理财的预期收益率大部分情况下都能达到,也就是说收益达标率很高,但是保险理财产品的收益波动较大,达标率也要低于银行理财。

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银行理财和银保理财有什么区别?——期限与流动性不同

银行理财的期限大多在1个月到1年以内,一般是1个月期,3个月期,半年期,一年期。在投资期内不可以提前赎回及支取。投资者应该事先根据自己对流动性的需求选择不同期限的理财产品。

保险理财产品的存续期较长,大多为一年以上,一般是一年期,三年期,五年期。投保时在刚开始会有十天左右的犹豫期,犹豫期内退保不收取手续费,但是过了犹豫期之后没有到期之前退保的话,手续费会非常高,一般是5%。

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总结来说,买理财和投保终究是两件事情,银行理财和银保理财虽然只有一字之差,但实际上区别非常大,不要确保在银行购买的“理财”就会非常安全。投资者要考察产品是否符合自己的真实情况,购买之前一定要仔细阅读产品说明书上的每一款条款。

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